적정 보장금액,
이렇게 산정합니다

"권장 금액 5,000만원"이라는 숫자는 어떻게 정해진 걸까요? 막연한 추정이 아니라 통계 자료와 실제 의료비 데이터를 기반으로 산출됩니다. 보장분석에서 사용되는 적정 금액 산정 방법론을 정리합니다.

진단비 산정 방법

치료비 부분

건강보험심사평가원의 의료비 통계에 따르면 주요 질환의 평균 치료비(비급여 포함)는 다음과 같습니다.

소득 손실 부분

중대 질환 진단 시 평균 1~2년의 휴직이 발생합니다. 한국 직장인 평균 연봉 4,500만원을 기준으로 4,500~9,000만원의 소득 손실이 추가됩니다.

총 합산

치료비 + 소득 손실 = 평균 5,000만원~1억원이 산출됩니다. 이것이 일반암 진단비 권장 금액 5,000만원의 근거입니다.

사망보험금 산정 방법

가족 부양 책임 산정

본인 부재 후 가족이 경제적으로 자립할 때까지 필요한 금액을 산출합니다.

1. 자녀 양육비 — 자녀 1인당 약 3억원 (대학 졸업까지)
2. 주거비 부채 — 잔여 주택담보대출 잔액
3. 배우자 생활비 — 월 250만원 × 12 × 잔여 기대수명 ÷ 2
4. 장례 비용 — 약 1,500만원
5. 국민연금 유족연금 차감 — 평균 월 50~80만원

간소화 공식: 연소득 × 3

위 정밀 계산 대신 직장인 가장은 연소득 × 3배를 권장 금액으로 사용합니다. 가족이 본인 부재 후 3년간 경제적 안정을 유지하며 자립을 준비할 수 있는 기간을 확보합니다.

후유장해·수술비·입원일당 산정

후유장해 1억원 표준

후유장해는 1억원 가입이 표준입니다. 50% 장해 시 5,000만원으로 의지·재활·직업 변경 비용을 충당하고, 100% 장해 시 1억원으로 평생 간병비 일부를 충당하는 산식입니다.

수술비 권장 500만원

5종 수술비 기준이며, 장기 이식·심장 수술 시 비급여 본인부담을 커버하는 금액입니다.

입원일당 권장 10만원/일

평균 입원 14일 × 10만원 = 140만원 지급으로 간병비·교통비·소득 손실을 부분 보전합니다. 자영업자는 15~20만원/일까지 상향이 권장됩니다.

본인 상황에 따른 가감

가족력이 있는 경우

가족력이 있는 질환은 권장 금액의 1.5~2배까지 상향이 권장됩니다. 직계가족 중 암 진단자가 있다면 일반암 진단비 7,500만원~1억원이 적정입니다.

자영업자·프리랜서

휴직 시 소득 공백이 직장인보다 크므로 모든 항목에서 1.3~1.5배 상향이 권장됩니다.

1인 가구

부양 의무가 없는 경우 사망보험금 우선순위 ↓, 진단비·후유장해·수술비 우선순위 ↑가 됩니다.